對(duì)消費(fèi)者而言，看懂保險(xiǎn)合同是購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的一項(xiàng)重要事項(xiàng)。而不可抗辯條款作為保險(xiǎn)合同中不可或缺的組成部分，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益具有極其重要的意義。

什么是不可抗辯條款？

不可抗辯條款是指投保人故意或因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)超過(guò)三十日不行使而消滅。

自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。具體應(yīng)該如何理解呢？

1、投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，在投保時(shí)要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況如實(shí)說(shuō)明，比如重疾險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的健康狀況。

2、保險(xiǎn)合同成立兩年內(nèi)，如查出有不實(shí)告知的事實(shí)，投保人需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司可解除合同，拒絕賠償。

3、保險(xiǎn)合同成立兩年以后，保險(xiǎn)公司不得再以投保人未盡到如實(shí)告知責(zé)任而解除合同，發(fā)生事故的，不得拒賠。

保險(xiǎn)公司理賠難的問(wèn)題一直被消費(fèi)者所詬病，濫用解除權(quán)，常使得投保人、被保險(xiǎn)人處于十分不利的局面。但不可抗辯條款的出現(xiàn)，像是消費(fèi)者的保護(hù)傘，更大程度上保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

怎樣利用好不可抗辯條款

1、做到如實(shí)告知。對(duì)于會(huì)影響到保險(xiǎn)公司做出保不保、要不要加保費(fèi)或增加除外責(zé)任的決定，應(yīng)該如實(shí)回答。健康詢問(wèn)的問(wèn)卷或健康情況告知書要如實(shí)填寫，只要是合同標(biāo)明需要告知的都應(yīng)如實(shí)回答，小病小痛之類的只要保險(xiǎn)公司問(wèn)到就要回答。

當(dāng)然，超出問(wèn)卷范圍或保險(xiǎn)公司未詢問(wèn)未要求如實(shí)告知的，或投保人自己都不知道的情況，保險(xiǎn)公司不能以此為理由拒賠。

2、注意理賠期限。通常情況下，只要合同成立超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司就不得以未如實(shí)告知為理由解除合同。但是，這并不意味著兩年之后一定能獲得理賠的。

如果在投保前保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，兩年后理賠，保險(xiǎn)公司可拒賠解約。也就是說(shuō)，如果某人投保前明知已經(jīng)生病，保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生還蓄意隱瞞，此時(shí)再訂立保險(xiǎn)合同就是無(wú)效的。即使根據(jù)不可抗辯條款兩年之后申請(qǐng)賠償，也無(wú)法獲得理賠。

如果在投保后兩年內(nèi)出險(xiǎn)，拖延至兩年后理賠，保險(xiǎn)公司也可拒賠解約。此時(shí)保險(xiǎn)公司有足夠證據(jù)證明投保人惡意隱瞞事實(shí)甚至資料造假，可以拒絕理賠。

不可抗辯條款的出現(xiàn)，在很大程度上保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，但是絕不應(yīng)該成為鼓勵(lì)消費(fèi)者不如實(shí)告知、鉆空子的理由。如果未如實(shí)告知的事項(xiàng)是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的主因，理賠金額又特別大，即使過(guò)了兩年不可抗辯期，保險(xiǎn)公司也可能去抗辯。

而如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的不實(shí)告知行為，未來(lái)一定會(huì)增加核保要求和投保限制，這還是不利于消費(fèi)者的。因此，廣大消費(fèi)者在使用好不可抗辯條款保護(hù)自身合法權(quán)益的同時(shí)，也要盡到自己應(yīng)該履行的義務(wù)。