什么是保險(xiǎn)中介？保險(xiǎn)中介指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)等諸方面的功能所決定的。按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開(kāi)放政策的客觀要求，市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化是未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

保險(xiǎn)中介人的主體形式多樣，主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。此外，其他一些專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的單位或個(gè)人也可以從事某些特定的保險(xiǎn)中介服務(wù)，如保險(xiǎn)精算師事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)和律師等。

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，既滿足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏的問(wèn)題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險(xiǎn)商品。此外，保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者從繁重的展業(yè)、檢驗(yàn)等工作中解脫出來(lái)，集中精力致力于市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、償付能力管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的管理制度建設(shè)等方面。

保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)同屬于金融業(yè)，雖然目前中國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策，但金融業(yè)有著不可分割的聯(lián)系，由于金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)各行各業(yè)接觸廣泛，同時(shí)具有固定的銷(xiāo)售渠道，因此，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)可以有效地開(kāi)展兼業(yè)代理。在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險(xiǎn)種上，保險(xiǎn)代理人發(fā)揮著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。目前，中國(guó)城鄉(xiāng)專(zhuān)、***保險(xiǎn)代理人員已超過(guò) 100萬(wàn)人，全國(guó)每年保費(fèi)收入的60%以上通過(guò)保險(xiǎn)代理人取得。

保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)等諸方面的功能所決定的。專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個(gè)層面：

一是專(zhuān)業(yè)技術(shù)。在保險(xiǎn)中介公司中都具有各自獨(dú)特的專(zhuān)家技術(shù)人員，能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司存在的人員與技術(shù)不足的問(wèn)題。

二是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是一種專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會(huì)公眾所能理解，在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由保險(xiǎn)中介人出面，不僅能解決專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和條款上的疑難問(wèn)題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。

三是協(xié)商洽談。由于保險(xiǎn)合同雙方在保險(xiǎn)的全過(guò)程中存在著利益矛盾，意見(jiàn)分歧在所難免。

由于保險(xiǎn)中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險(xiǎn)雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。保險(xiǎn)信息溝通功能，是指在信息不對(duì)稱(chēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，建立保險(xiǎn)中介制度，并利用其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)合同雙方提供信息服務(wù)，是加強(qiáng)保險(xiǎn)合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展的優(yōu)秀選擇。風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)功能，是指保險(xiǎn)中介公司憑借其專(zhuān)業(yè)技術(shù)和專(zhuān)家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)，這種特殊性的專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)中介公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于不可替代的地位。

按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開(kāi)放政策的客觀要求，市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化是未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

(一)市場(chǎng)化。保險(xiǎn)中介是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從世界范圍保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的、保險(xiǎn)中介行業(yè)成熟活躍的國(guó)家，無(wú)一不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險(xiǎn)中介，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險(xiǎn)中介。世界知名的保險(xiǎn)中介公司，無(wú)一不是在開(kāi)放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大起來(lái)的。中國(guó)黨和***正在堅(jiān)定不移地推行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度和對(duì)外開(kāi)放政策，在加入WTO形勢(shì)下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)不可擋。保險(xiǎn)中介人從一開(kāi)始就必須牢牢樹(shù)立起市場(chǎng)觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。

(二)規(guī)范化。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層切實(shí)各負(fù)其責(zé)，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn);要有完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序。要樹(shù)立守法觀念和自律意識(shí)，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

(三)職業(yè)化。要造就一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，形成一種明顯的保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征，有一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險(xiǎn)人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。從業(yè)人員要熱愛(ài)自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì)形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時(shí)期，要有光榮感、責(zé)任感和使命感。

(四)國(guó)際化。所謂國(guó)際化，并沒(méi)有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)，它是動(dòng)態(tài)的，既是目標(biāo)，也是過(guò)程。目前，保險(xiǎn)中介在中國(guó)是一個(gè)全新的行業(yè)，但在國(guó)際上她已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，不應(yīng)該，也沒(méi)有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開(kāi)始就想到與國(guó)際接軌，在經(jīng)營(yíng)規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險(xiǎn)中介公司學(xué)習(xí)、接近和看齊。只有這樣，才能爭(zhēng)取到時(shí)間、爭(zhēng)取到主動(dòng)、爭(zhēng)取到市場(chǎng)。否則，在可以預(yù)見(jiàn)的不遠(yuǎn)的將來(lái)的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必將無(wú)立足之地。

溫馨提示：銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，自2021年2月1日起施行。