醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)存在區(qū)別

　人們的保險(xiǎn)意識(shí)在不斷的增強(qiáng)，越來(lái)越多的人選擇購(gòu)買保險(xiǎn)為自己的生活保駕護(hù)航。但是很多人對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別不是很清楚，二者都屬于健康型險(xiǎn)種，醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)“門診和住院”所產(chǎn)生的費(fèi)用，而重疾險(xiǎn)針對(duì)的則是“重大疾病”。

　　1、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷項(xiàng)目多，重疾險(xiǎn)僅針對(duì)大病
從補(bǔ)償機(jī)制的角度來(lái)講，市面上最常見的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)就是報(bào)銷制，而重疾險(xiǎn)則是一次性支付。
先拿補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人可以在保額范圍內(nèi)申請(qǐng)報(bào)銷，保險(xiǎn)公司按照條款墊付給被保險(xiǎn)人或者由醫(yī)院直付（有些保險(xiǎn)公司與醫(yī)院達(dá)成合作，費(fèi)用由醫(yī)院直接與保險(xiǎn)公司結(jié)算），被保險(xiǎn)人決不會(huì)因此得到多余補(bǔ)償。簡(jiǎn)而言之，保險(xiǎn)公司能賠多少錢，得看你實(shí)際花費(fèi)多少。
而至于重疾險(xiǎn)，只要被保險(xiǎn)人患上了合乎條款規(guī)定的病種，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定的保額一次性賠付，賠付金額不一定等于實(shí)際花費(fèi)。也就是說(shuō)，不管你花了多少錢，少了的話保險(xiǎn)公司不會(huì)補(bǔ)，多了保險(xiǎn)公司也不會(huì)扣。

　　2、醫(yī)療險(xiǎn)看實(shí)際花銷，重疾險(xiǎn)是定額賠付
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是補(bǔ)償型險(xiǎn)種，一般是在社保報(bào)銷之后，保險(xiǎn)公司再對(duì)剩余部分進(jìn)行“接力”報(bào)銷。按照前述醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)從其他渠道獲得了賠償，保險(xiǎn)公司就不會(huì)對(duì)已經(jīng)獲得補(bǔ)償?shù)牟糠诌M(jìn)行賠付。
保險(xiǎn)公司給出了三種保險(xiǎn)金計(jì)算方法：被保險(xiǎn)人已獲的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)可承保費(fèi)用補(bǔ)償金額大于免賠額，保險(xiǎn)金=可承保費(fèi)用-社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)可承保費(fèi)用的補(bǔ)償金額；如果小于，保險(xiǎn)金就等于可承保費(fèi)用-免賠額；若被保險(xiǎn)人因?yàn)闆](méi)有社保未獲相應(yīng)補(bǔ)償，保險(xiǎn)金=（可承保費(fèi)用-免賠額）×60%。值得解釋的是，“免賠額”是指被保險(xiǎn)人治療所發(fā)生的可承保費(fèi)用中，需自己承擔(dān)的最低金額，上述醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為300元到2000元。

3、在社保基礎(chǔ)上賠償，醫(yī)療險(xiǎn)包含免賠額
若預(yù)期醫(yī)療費(fèi)高于保費(fèi)，可以選擇醫(yī)療險(xiǎn)
到底在什么情況下傾向于選擇醫(yī)療險(xiǎn)呢？以一款中端醫(yī)療險(xiǎn)為例，保障期為1年，補(bǔ)償型險(xiǎn)種，年度醫(yī)療保額是20萬(wàn)元，其中手術(shù)最高報(bào)銷10萬(wàn)元，門診最高1.5萬(wàn)元，其他小項(xiàng)目基本都是幾百到幾千不等。
上述中端醫(yī)療險(xiǎn)的保障年齡是24歲到29歲，按照保額標(biāo)準(zhǔn)，這樣一款醫(yī)療險(xiǎn)一年需要支付2405元的保費(fèi)。
保險(xiǎn)專家建議：“理論上來(lái)講，如果投保人預(yù)計(jì)未來(lái)一年的醫(yī)療費(fèi)高于2405元，那么就可以考慮購(gòu)買了。對(duì)于易生病住院或經(jīng)濟(jì)條件較好的人來(lái)說(shuō)，可考慮購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，作為社保醫(yī)療險(xiǎn)的升級(jí)。”
值得補(bǔ)充的是，上述中端醫(yī)療險(xiǎn)是事后理賠，也就是需要自己先行墊付。還了解到，醫(yī)療險(xiǎn)通常有30天的等待期，這一期間內(nèi)發(fā)病或因該病發(fā)生的就診費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠償。

　　4、重疾險(xiǎn)價(jià)格更便宜，但長(zhǎng)期投意義才大
從風(fēng)險(xiǎn)概念的角度來(lái)講，因意外或疾病入院治療的概率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于患上重大疾病（如癌癥）的概率，所以重疾險(xiǎn)的費(fèi)率水平也就比醫(yī)療險(xiǎn)要低很多。舉個(gè)例子，上文中提到的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，年交2405元可以得到20萬(wàn)元的保障。如果要得到同樣保額和同等保障期限的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)就是另一個(gè)水平。
從某線上保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)隨機(jī)挑選了一份重疾險(xiǎn)，以24歲、男性、20萬(wàn)保額等投保因子為基礎(chǔ)，保費(fèi)測(cè)算的結(jié)果為460元/年，足足比上述醫(yī)療險(xiǎn)便宜了1900多元。有業(yè)內(nèi)人士指出，“對(duì)于年輕人而言，重疾的風(fēng)險(xiǎn)往往不在于此時(shí)，而是在數(shù)年甚至數(shù)十年之后，單一年度防范的意義并沒(méi)有醫(yī)療險(xiǎn)那么大。”
不過(guò)，要是你購(gòu)買保險(xiǎn)的資金有限，而且日常看病花銷低或很少生病住院，但你又擔(dān)心日后得重病，無(wú)法支撐巨額醫(yī)療花費(fèi)，那就可以考慮投保重疾險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，年齡越大人身風(fēng)險(xiǎn)就越大，所以越年輕投保費(fèi)用就越低。

　　5、醫(yī)療險(xiǎn)含定向險(xiǎn)種，適合于特定需求人群
正文中講到的醫(yī)療險(xiǎn)是綜合型險(xiǎn)種，就好比最常見的綜合型意外險(xiǎn)。綜合型意外險(xiǎn)會(huì)有分支，如航空意外險(xiǎn)、乘客意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等等。醫(yī)療險(xiǎn)也是如此，它也有定向的險(xiǎn)種，如牙科醫(yī)療險(xiǎn)、婦產(chǎn)科醫(yī)療險(xiǎn)等專門險(xiǎn)種，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)人群。
花同樣的保費(fèi)，一旦選擇定向醫(yī)療險(xiǎn)的話，特定項(xiàng)目保額就會(huì)明顯提升，產(chǎn)品的性價(jià)比就會(huì)隨之提升。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都可以DIY投保，大家可以根據(jù)自己的需求快速選擇。

6、重疾險(xiǎn)有25種基本病種，其他可自愿增加
重疾險(xiǎn)保費(fèi)與保障的病種掛鉤的，保障的病種越多，保費(fèi)自然就水漲船高。前述重疾險(xiǎn)能夠保障基本的25種重疾（保監(jiān)會(huì)指定的基礎(chǔ)病種，包括惡性腫瘤、心肌梗塞等），保險(xiǎn)公司另外又加了糖尿病、結(jié)腸炎等其他9種。
值得指出的是，投保重疾險(xiǎn)并非病種越多越好。根據(jù)某保險(xiǎn)公司調(diào)查的數(shù)據(jù)，通常保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)保單最多可以包括40種或更多疾病，但是96.5%的理賠僅僅集中在10種疾病上，在這一數(shù)字中女性為97.7%，其中癌癥理賠率占84.4%。

　　慧擇提示：醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)就隸屬于健康險(xiǎn)大范疇，這兩個(gè)險(xiǎn)種可以應(yīng)對(duì)一個(gè)人生病后所面臨的門診掛號(hào)、住院、手術(shù)、康復(fù)等各種醫(yī)療費(fèi)用。但是醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的范圍要比重疾險(xiǎn)廣泛，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷項(xiàng)目多，重疾險(xiǎn)僅針對(duì)大病；在社保基礎(chǔ)上賠償，醫(yī)療險(xiǎn)包含免賠額；重疾險(xiǎn)價(jià)格更便宜，但長(zhǎng)期投意義才大，這就是兩者的區(qū)別，希望您可以合理選擇適合自己的保險(xiǎn)種類。

醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)的區(qū)別

首先，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)分工不一樣

醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)；

而重疾險(xiǎn)是出險(xiǎn)之后，一次性賠給你一筆錢。

續(xù)保條件不一樣

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保是不穩(wěn)定的，如果保險(xiǎn)公司今年賠的多了，明年可能會(huì)加價(jià)，甚至是停售不賣了。

而重疾險(xiǎn)呢就沒(méi)有這個(gè)擔(dān)心，可以選擇保定期的，或者保終身的。

即便是產(chǎn)品停售了，保障也一樣在。

價(jià)格不一樣

醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)隨著你的年齡不斷上漲，

那重疾險(xiǎn)價(jià)格是不會(huì)變的。你投保的時(shí)候是多少，以后繳費(fèi)的時(shí)候就是多少。

小孩，年輕人買重疾險(xiǎn)比較劃算，你比方說(shuō)50萬(wàn)保額，一年幾千就能搞定。

而50多歲以后，重疾險(xiǎn)就很貴了，就算只有10萬(wàn)保額，差不多一年也要七八千了。

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市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品太多了，很多人不知道哪些產(chǎn)品適合自己。每月初，我們都會(huì)更新一次榜單，里邊都是市面上最有性價(jià)比的產(chǎn)品。

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重疾險(xiǎn)與防癌險(xiǎn)有區(qū)別

　隨著保險(xiǎn)公司的發(fā)展，保險(xiǎn)種類也越來(lái)越多。生活水平的提高，健康意識(shí)也越來(lái)越受到重視，為了減少損失，您很都有必要購(gòu)買重疾險(xiǎn)與防癌險(xiǎn)。您知道重疾險(xiǎn)與防癌險(xiǎn)有什么區(qū)別嗎？

所謂重疾險(xiǎn)，是指以心肌梗死、腦溢血、惡性腫瘤(癌癥)等特定重疾為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由險(xiǎn)企就其所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)。正如其定義，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“重大疾病”有明確界定。目前，各險(xiǎn)企對(duì)于重疾病種均以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，包含6種必保(發(fā)病率在80％以上)，19種可選，共計(jì)25個(gè)種類。除此之外，各險(xiǎn)企會(huì)自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。

不過(guò)，重疾險(xiǎn)雖有一定的癌癥風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能，卻說(shuō)不上“完美”。比如，普通重疾險(xiǎn)大多只賠付一次，有些即使可賠付兩次甚至四次，卻要求每次是不同病種，對(duì)單項(xiàng)病種起不到很好的保障作用。又如，盡管重疾險(xiǎn)一般包含部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌(皮膚原位癌、***頸原位癌等)之類的輕度癌，卻不在普通重疾保障范圍內(nèi)。

至于防癌險(xiǎn)，顧名思義，就是專門針對(duì)腫瘤疾病的險(xiǎn)種。從保障范圍看，確實(shí)比重疾險(xiǎn)要窄。不過(guò)，正因?yàn)槭菍ｍ?xiàng)產(chǎn)品，除了惡性腫瘤，許多防癌險(xiǎn)產(chǎn)品還提供原位癌保障，這就彌補(bǔ)了一些傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)將原位癌列入除外責(zé)任的不足。而且，防癌險(xiǎn)具有費(fèi)率便宜的特點(diǎn)，如一位30歲的投保人購(gòu)買一款交費(fèi)期20年，惡性腫瘤保額10萬(wàn)元，原位癌特別保險(xiǎn)金2萬(wàn)元的防癌險(xiǎn)，每年保費(fèi)1000元左右，這樣的費(fèi)率僅為同樣終身型重疾險(xiǎn)的四分之一。

顯然，這兩類險(xiǎn)種各有優(yōu)勢(shì)與不足，在不同投保人眼中，難免有不同的取舍之選。那么，究竟該選哪一種？或者說(shuō)，已經(jīng)有了一種，是否還需買另一種？這確屬見仁見智之事。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的建議是從自身實(shí)際出發(fā)，綜合考量。

首先，從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，倘個(gè)人或家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好，能承擔(dān)重大疾病險(xiǎn)相對(duì)較高的費(fèi)用，不妨仍選重疾險(xiǎn)，以獲得更為全面的保障。尤其35歲以上，擔(dān)當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱者，若要對(duì)惡性腫瘤等重大疾病進(jìn)行投保，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給險(xiǎn)企，終身型或者可保障到70歲的重疾險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。而對(duì)于普通工薪階層，特別是收入有限、保費(fèi)預(yù)算不高的年輕群體，優(yōu)先投保防癌險(xiǎn)應(yīng)該是更好的選擇。畢竟癌癥近年來(lái)在重疾險(xiǎn)中的賠付率也很高，且發(fā)病率呈年輕化趨勢(shì)，加上治療癌癥所需藥物價(jià)格昂貴，許多還不在醫(yī)保范圍內(nèi)，對(duì)患者及其家庭是不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此時(shí)，針對(duì)性的防癌險(xiǎn)就能使之以最低的保費(fèi)投入，獲得更高的保障。

其次，對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買過(guò)兩類險(xiǎn)種之一的投保人來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許的基礎(chǔ)上，若將兩種產(chǎn)品相結(jié)合，

取長(zhǎng)補(bǔ)短，也不是不可。換句話說(shuō)，選擇保費(fèi)低廉保障高，并可多次賠付的防癌險(xiǎn)作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充，確實(shí)可以起到錦上添花的作用。例如，某白領(lǐng)為自己設(shè)定年預(yù)算15000元的重疾保費(fèi)，若用于購(gòu)買一款20年交費(fèi)期的終身型綜合重疾險(xiǎn)，可獲30至40萬(wàn)元保額。保險(xiǎn)專家建議其在相同預(yù)算條件下，分別購(gòu)買50萬(wàn)至80萬(wàn)元基本保額的防癌險(xiǎn)以及20萬(wàn)元基本保額的重疾險(xiǎn)。這樣，既有效提高總體保額，同時(shí)也能兼顧發(fā)病率最高的癌癥及其它重病保障，獲得最大補(bǔ)償。

此外要提醒的是，不論購(gòu)買哪個(gè)險(xiǎn)種都須注意年齡限制。對(duì)于重疾險(xiǎn)，投保人首先需要身體健康，年齡在70歲以內(nèi)。具體而言，50周歲以上買重疾險(xiǎn)，體檢合格方可承保。45周歲以上買重疾險(xiǎn)，有時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)要求抽檢，部分指標(biāo)不達(dá)標(biāo)者要加費(fèi)才可承保，指標(biāo)全部不符合標(biāo)準(zhǔn)不予承保。由此，建議在45周歲之前購(gòu)買重疾險(xiǎn)。至于防癌險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般把投保年齡上限限定在60周歲。因此還是要趁著年輕、健康時(shí)購(gòu)買，否則和重疾險(xiǎn)一樣，年紀(jì)一大，毛病就多，限制也會(huì)增多，可能會(huì)被險(xiǎn)企拒保或在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上加費(fèi)才能承保。

慧擇提示：重疾險(xiǎn)對(duì)重大疾病范圍有明顯的限制，防癌險(xiǎn)主要針對(duì)的是腫瘤癌癥患者。兩者的保障范圍不同，重疾險(xiǎn)明顯保障更加全面，癌癥險(xiǎn)更具有針對(duì)性。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，您可以選擇購(gòu)買重疾險(xiǎn)與防癌險(xiǎn)。